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● 20歲以上皆可辦理(沒有銀行65歲以上不可辦理的限制)。

● 向銀行貸款者,或未貸款者。 ● 已經向當舖或私人借貸者(可代償)。

● 負債比過高,銀行退件,個人信用瑕疵皆可辦理。

● 免徵信,免保人(退票,卡債過高,房貸遲繳)皆可承作。 申請需備文件

● 身分證正本,印鑑證明。

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  那麼,債務規模達到GDP200%以上是否就會爆發金融危機或債務危機?債務危機爆發原因主要有兩個:一是債務人償債能力急劇下降導致大規模違約;二 是債務人償債能力下降和違約風險上升導致債券收益率大幅上升,債務人無力借新還舊,被迫拋售資產,資產價值大幅縮水,誘發金融危機。

  華盛頓彼特森國際經濟研究所估計,截至2012年底,中國傢庭債務總額約為15萬億,政府債務總額約為30萬億,非金融公司債務總額約為60萬億,三者之和約為105萬億,與GDP之比為200%。

  有人一直警告中國將爆發大規模系統性金融危機。他們提出六大理由:其一,過去數年來尤其是2008年以來,中國經濟體系(包括傢庭、企業和政府)總負 債規模和總負債與GDP之比均大幅快速上升。依照某種經濟學理論和某些國傢的歷史經驗,經濟體系債務總規模和債務比率大幅上升往往會釀成系統性金融危機, "去杠桿化"或"去債務化"本身就是一個漫長而痛苦的過程,經常會伴隨企業和銀行破產。然而,債務率或杠桿率究竟達到多高就會發生危機?債務率或杠桿率究 竟維持哪個水平才算安全?卻沒有邏輯一致的答案。

  從債務人角度看,我國債務總規模=非金融公司負債總額+傢庭個人負債總額+中央政府負債總額+地方政府負債總額=(非金融企業銀行貸款餘額+信托貸 款+委托貸款+債務+其他渠道負債)+傢庭負債總額+中央政府負債總額+(地方政府融資平臺貸款餘額+地方政府債券餘額+信托公司給地方政府貸款+其 他)=64.4萬億+11萬億+15萬億+16萬億=106.4萬億。債務規模與GDP之比亦大約為200%。

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  結果基本一致:(1)我國負債總規模約為105萬億,與GDP之比為200%。其中非金融公司負債約為64萬億,中央政府負債約為15萬億,地方政府負債約為16萬億,傢庭個人負債11萬億。(2)負債總規模劇增主要源自2008年大規模經濟刺激措施之後。

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  中國會不會發生大規模系統性金融危機?這是國內外人士普遍關註的重大問題,也是很難達成一致結論的復雜問題。數據來源不同,統計口徑不同,觀察視角不同,分析方法不同,乃至個人情緒態度(悲觀或樂觀)不同,都會導致互不相同甚至相反的結論。 危機派的六大理由。

  其四,近年來中國影子銀行業務快速增長。許多國傢的經驗表明,影子銀行業務過度膨脹,往往會演變成某種形式的"龐氏騙局",最終導致大規模違約、壞賬和金融機構相互拖欠,釀成系統性金融危機。



  其三,中國商業銀行收入和利潤高速增長難以為繼,隨著經濟增速持續放緩,商業銀行收入和利潤增速必然大幅下降,不良貸款則會大幅上升,商業銀行收入利 潤下降、不良貸款急劇增加和資本金不足,爆發流動性危機或支付危機的可能性不容低估。有人認為,今年6月我國商業銀行發生流動性事件,可能是未來大規模流 動性危機的預演。

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  其他機構的估算與上述計算大體相當。譬如英國《金融時報》對中國債務規模的估算結果是:中國傢庭、企業和政府三者債務總額之和與GDP之比從2008 年的130%增長到目前的200%。其中銀行貸款和公司債券總額與GDP之比達到150%,影子銀行與GDP之比達到50%。經濟體系債務總規模與GDP 之比急劇上升主要發生在2008年大規模經濟刺激措施之後。

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  嚴格講,從債權人和債務人角度估算的結果應該絕對相等。然而由於統計口徑不同,誤差在所難免。

  其五,中國房地產市場價格狂飆必然逆轉。房地產市場已經存在嚴重泡沫,泡沫必然破滅,泡沫破滅將導致債務拖欠、負資產、賤價拋售和銀行壞賬,這就是典型的資產價格泡沫破滅所誘發的金融危機。

  其六,隨著美聯儲決定退出量化寬松貨幣政策,國際資金或投機熱錢開始撤離新興市場,極可能觸發新興市場國傢的匯率危機、債務危excel一次搞懂懶人包@信用貸款率利試算表機、流動性危機、銀行危 機和金融危機。近期印度、印尼、巴西、土耳其等國傢匯率急劇貶值、股市下跌、利率飆升、外匯儲備快速下降、經濟增速大幅放緩,就是嚴重的危機信號,預示美 聯儲退出量化寬松貨幣政策必然導致新興市場國傢劇烈的金融動蕩和金融危機。中國亦是新興市場國傢,恐怕難以獨善其身。

  本文即針對上述六個問題展開深入剖析,以判斷中國是否會出現大規模系統性金融危機。

    負債總規模本身不是問題

  根據央行和銀監會數據,截至2012年底我國經濟體系負債總規模約為105萬億,與GDP之比約為200%。我們分別從債權人和債務人角度來計算債務南投縣小額信貸總規模。

  從債權人角度計算,我國債務總規模=全部金融機構貸款餘額+債權人所持中央政府債券餘額+債權人所持地方政府債務餘額+債權人所持非金融公司債券餘額=72.9萬億+15萬億+16萬億+1萬億=104.9萬億。

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  其二,中國經濟體系三大類債務裡,市場人士尤其擔憂非金融企業的高負債率和地方政府融資平臺的債務規模。他們認為我國非金融企業債務規模和負債率,地方政府債務規模、負債率和償債能力均跨越國際公認的危險水平,債務危機和隨之而來的金融危機恐難避免。

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  筆者認為,根據上述兩個機制,我國債務與GDP之比超過200%,本身並不會導致系統性金融危機。其一,與世界主要經濟體的負債水平相比,我國債務總 規模和債務率不算高。其二,盡管我國傢庭債務總額占GDP比重從2003年的16%上升到2012年的31%。占傢庭可支配收入之比從2003年的26% 上升到2012年的52%,然而該比例不僅遠低於許多發達國傢,而且遠遠低於亞洲其他國傢:泰國(近80%)、韓國(76%)和亞洲平均水平(扣除日 本)53%。我國傢庭債務絕大部分是住房按揭貸款,按揭貸款首付比例平均超過20%,按揭貸款一直是商業銀行質量最好的資產,加上我國居民儲蓄非常高(近 44萬億),即使考慮房地產價格下降因素,亦不會出現美國式的"次貸危機"。當然,部分地區和傢庭會出現違約、按揭斷供和負資產,這是正常現象,不能算系 統性金融危機。

  問題的焦點是非金融企業負債規模和地方政府債務,以下依次進行分析。

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內容來自sina新聞

新聞來源http://sy.house.sina.com.cn/news/2013-09-23/08072426020.shtml

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